Система финансового комплаенса банков в трейдинге: как она работает и как избежать блокировки счета

Комплаенс — комплекс мер по соответствию деятельности предприятия требованиям локального и международного законодательства и нормативным актам регулирующих органов.

Истоки и основы

В последние годы комплаенс становится значимым фактором ведения бизнеса, а сам термин приобретает все более широкое толкование. Различают такие виды как антикоррупционный, антимонопольный, налоговый комплаенс и др. Для финансовых организаций и банков первостепенное значение имеют финансовый, антифродовый и санкционный комплаенс. В чувствительной сфере финансов и выросло само понятие, и произошло структурное оформление этой службы. Трейдерам на торговой площадке Chatex необходимо принимать во внимание существование службы комплаенса в банках, поскольку сама возможность трейдинга зависит от ее решений.

Финансовый комплаенс стоит на страже бизнеса самого банка и принимает меры к тому, чтобы его работе не угрожали санкции со стороны регулятора – Центробанка, а также со стороны международных организаций или зарубежных государств. В этих условиях лучше перестраховаться – сервис чаще всего так и поступает и подозревает угрозы даже там, где их нет. Задача этой службы — не допустить финансовых операций, проводимых с целью отмывания доходов, ухода от налогов и социальных выплат, либо финансирования терроризма. Чтобы не доводить подозрения по этим поводам до абсурда и не создавать чрезмерных проблем трейдерам, комплаенс вырабатывает набор критериев, согласно которым операции признаются подозрительными или рискованными. В случае высокой степени риска банк проводит финансовую проверку.

Что такое финансовая проверка

Когда комплаенс-служба считает, что трейдер проводит слишком много рискованных операций, она инициирует так называемую внеплановую финансовую проверку. По каждой сомнительной, подозрительной или рискованной операции будет затребована для проверки следующая информация:

• сведения о сути и цели финансовой операции;
• соответствие/несоответствие сути операции деятельности участников;
• сведения об экономической целесообразности операции;
• сведения о достаточности финансовых возможностей для проведения операции;
• информация об участниках операции и их деловой репутации;
• сведения об источниках происхождения средств;
• информация о конечных бенефициарах финансовой операции.

Банк оставляет за собой право потребовать в любой момент любые дополнительные документы. Не существует исчерпывающего перечня документов для проведения финансовой проверки — они всегда вариативны и зависят от кучи факторов.

Что может подтолкнуть банк к проведению финансовой проверки

Как правило, комплаенс служба банка использует системы риск-скоринга, а также системы внутреннего финансового мониторинга и проверки деятельности трейдера на соответствие требованиям законодательства. К примеру, для трейдеров из России — это соответствие федеральным законам №161 «О национальной платежной системе», №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и №395-1 «О банках и банковской деятельности». В связи с тем, что любое нарушение этих законов может повлечь тяжелые последствия для самого банка, вплоть до лишения лицензии, сервис предпочитает перестраховываться и злоупотребляет своими полномочиями, создавая проблемы для трейдера. У трейдера есть два варианта решения этой проблемы:
1) приложить максимум усилий и пройти проверку успешно;
2) не доводить ситуацию до проведения проверки.

Как пройти проверку

Прежде всего банк запрашивает отчетные документы по операциям. В случае с трейдингом — это подтверждение легальности деятельности, в ходе которой получена прибыль и наращены обороты. Кроме того, будет проверено происхождение начальной суммы для совершения операций — стартового капитала. В качестве подтверждающих документов могут быть предоставлены:
• информация о торговой площадке, сайте;
• выписка с торговой площадки. Оптимально, если она будет верифицированная, с подтверждением, что трейдер и клиент банка — одно и то же лицо;
• данные о происхождении стартового капитала (долговая расписка, если деньги взяты в долг, кредитный договор и т.п.);
• будет полезен отзыв от торговой площадки или рекомендательное письмо, в котором отмечены положительные качества трейдера: соблюдение правил трейдинга, сколько времени работает на площадке, каких оборотов достиг, с указанием, что этот документ выдан трейдеру с ником Ivanov, прошедшим верификацию как Иван Иванович Иванов;
• комплаенс может сам сделать официальный запрос в адрес торговой площадки с просьбой предоставить информацию о своем клиенте в рамках проверки. Площадка предоставляет такую информацию с согласия трейдера. Но если трейдер его не дает, и площадка отказывается отвечать на запрос, это будет истолковано банком резко против трейдера;
• физическим лицам предоставляются также отчетные документы, сопроводительные письма или даются устные пояснения по переводам на крупные суммы с указанием оснований для переводов;
• очень подозрительными с точки зрения банка считаются систематические выплаты со счетов ИП/юрлица на счета физических лиц с формулировками «на текущие расходы» или «под отчет», или разовые выплаты с такими формулировками на крупные суммы (свыше 100 000 рублей);
• в обязательном порядке проверке подвергаются валютные выплаты. Любая операция на сумму в эквиваленте 600 000 рублей, если она не связана со сделками с недвижимостью, проверяется с рассмотрением документов. Если речь о недвижимости, проверят валютные операции на сумму свыше 3 000 000 рублей в эквиваленте.

Очевидно, у трейдера есть возможность пройти банковскую проверку. Но нужно быть готовым потратить на это много сил и времени, и постараться быть максимально прозрачным для банка.

Как избежать проверки

С учетом огромных затрат ресурсов лучше все-таки не доводить дело до проверки. И такая возможность есть, нужно лишь следовать определенным правилам безопасности:
• использовать несколько банковских карт для сделок. Оптимально карты 3-4 банков;
• не снимать часто крупные суммы наличности;
• не торговать, постоянно используя один и тот же метод платежа. Время от времени, раз в несколько месяцев, менять способы оплаты;
• если банковские карты используются только для получения и отправки переводов – это показатель рискованных операций, с точки зрения банка.
• если карты не используются для оплаты товаров/услуг, то проверка практически неизбежна. Используя карты время от времени для оплаты в магазинах/терминалах, можно уменьшить этот риск;
• банк часто не доводит дело до финансовой проверки трейдера со средним, по мнению банка, уровнем риска. Вместо этого ему урезаются лимиты на переводы и снятие наличных. К этому тоже нужно быть готовым;
• уменьшается риск проверки, если переводы осуществляются между клиентами одного банка. Поэтому в стакане заявок можно выбирать для каждой сделки карту того же банка, что и в заявке;
• некоторые банки не обращают внимания на переводы небольших сумм, например, меньше 5 000 рублей, даже если их много. Но есть банки, где, наоборот, частые переводы небольших сумм подают сигнал риск-скорингу к проверке клиента. Стоит иметь это в виду.

Резюмируя

Любая проверка — неприятное и затратное по ресурсам мероприятие. Трейдеру по силам успешно выдержать финансовую проверку, если у него все в порядке с документами, и он умеет с ними работать. А также сможет проявить в том числе и профессиональные качества — стрессоустойчивость и терпение.

Однако самое лучшее — постараться не доводить дело до проверки. Тем более, что для этого достаточно принять вполне посильные и не слишком затратные, разумные меры.